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P2P 금융으로 사회 문제를 해결할 수 있을까?

SCF 투자로 정직한 금융의 본질에 다가서는 어니스트펀드

2018.04.05

개인신용채권 포트폴리오 투자 상품으로 첫걸음을 내딘 어니스트펀드는 이제 다양한 부동산 투자 상품까지 고객분들에게 선보이며 P2P 금융의 선도 업체로 자리 잡았습니다. 취급하는 투자 상품의 종류와 개수도 많아지고 투자액의 규모도 증가한 것은 감사한 일이지만, 어니스트펀드가 주목하고 싶은 것은 단지 숫자로 나타나는 결과만은 아닙니다.

“돈을 모으는 것이 아닌 필요한 곳에 돈을 흐르게 하는 것”

금융의 본질은 돈을 필요로 하는 사람과 돈을 활용하고 싶은 사람을 연결하여 돈을 흐르게 하는 데에 있습니다. 이러한 금융의 사회적 의미를 되짚어본다면 기존의 금융산업은 오랜 시간 동안 본질과는 꽤 멀리 떨어져 있었습니다. 중저신용자, 부동산 사업자, 중소상공인 등 많은 사람들이 금융의 사각지대에서 울며 겨자먹기로 고금리라는 어쩔 수 없는 선택을 해왔습니다.

 

그래서 어니스트펀드는 핀테크라는 활용한 P2P 거래로 기존의 금융서비스와 상품에서 소외된 분들에게 금융의 선택권을 돌려 드리기 위해 노력해왔습니다. 고금리 신용 대출을 찾던 사람에게 더욱 합리적인 선택지를 제공하고, 뛰어난 기술로 쉽고 편리한 방법으로 누구나 자신에게 맞는 금융 상품에 투자하는 기회를 제공하는 것. 바로, 어니스트펀드가 숫자보다 중요하게 생각하는 방향성이자 가치(Honest)입니다.

👉기사 읽기 : “단돈 1만원으로 고액자산가처럼 투자…’금융의 민주화’ 꿈꾼다”

어니스트펀드는 소수의 고액 자산가와 기관에게만 열려있던 투자인 세계적 브랜드의 호텔, 시네마 타워, 오피스텔을 포함한 대형 PF 등의 기회를 계속해서 제공하며 금융의 영역확장시켜왔습니다. 그리고 이제 개인신용채권과 부동산 투자 상품을 넘어 금융의 정직한 혜택을 더 넓히고자 새로운 발걸음을 내디뎠습니다. 중소상공인과 물품 판매 기업이 겪는 자금의 유동성 문제를 해결하기 위한 SCF 채권 투자 상품을 성공적으로 투자 모집을 완료한 것입니다.

오픈 당시 많은 관심과 주목을 받았던 SCF 채권 투자

 

복잡한 판매 정산 시스템, 물품 판매 기업의 발목을 잡다.

물품을 판매하는 대부분의 중소상공인 및 기업들의 겪는 공통적인 어려움이 있습니다. 납품대급을 정산하여 현금으로 유동화시키는데 1~2달의 시간이 소요되며, 같은 기간 동안 자금을 현금화하기 어렵다는 것입니다. 물품 판매 기업이 겪는 어려움을 예를 들어 설명해보도록 하겠습니다.

물품 판매 기업의 CEO인 K씨는 성공적으로 회사의 재화를 판매하여 1억원의 매출을 올렸습니다. 이 물품은 생산-주문-배송까지 완료되어 고객이 사용하고 있지만 아직 시스템 상으로 정산이 되지 않은 상태입니다. 때문에 추가적으로 주문 물량이 들어와도 공정을 운영할 자금이 없어 생산불가능합니다. 판매 공정의 첫 단계인 생산이 멈추면 기업은 운영 자금의 주 수익원인 매출 확보가 어려워지고, 1~2달의 시간 동안 확보 가능한 수익금의 활용에 따른 기회비용마저 포기할 수 밖에 없었습니다.

대부분의 중소상공인과 기업들이 겪는 보통의 현실

 

정산을 기다리느라 늘어나는 비용을 감당하지 못한 K씨는 결국 자금 확보를 위해 대출의 문을 두드리지만, 대기업이 아닌 중소상공인과 기업의 신용 등급은 대부분 높지 않은 것이 일반적입니다. 또한, 대출 과정이 복잡하고 한도도 높지 않아 많은 제한 사항에 부딪히게 됩니다. 시중 은행의 높은 문턱을 체감한 K씨는 낮은 신용으로 대출이 가능한 카드론부터 고금리 대부업까지 손을 뻗게 됩니다. 정산되지 않아 확보하지 못한 1억은 예상치 못한 이자까지 더해지며 기업의 비용은 점점 더 증가됩니다.

 

SCF, 기술의 힘으로 중소상공인과 기업의 어려움을 해결하다.

이러한 문제를 해결하고자 생겨난 것이 SCF(Supply Chain Finance) 시스템입니다. 제품과 서비스를 생산 및 판매하는 전 과정의 공급망에 참여하는 판매자, 구매자, 금융기관을 하나의 플랫폼으로 묶어 효율을 극대화하는 금융시스템으로 선정산 서비스로도 알려져 있습니다. 쉽게 말해, 물품을 생산하는 과정에서 필요한 운전자금을 공급자(판매자)에게 여윳돈을 미리 제공하여 자금 문제해결하는 것입니다.

SCF 시스템을 활용하는 선정산 서비스 기업은 투자자로부터 받은 투자금으로 시중 금리보다 저렴한 비용으로 효율적인 자금 조달을 가능하게 합니다. 앞선 사례에서 K씨의 낮은 신용 등급을 고려했을 때 카드론의 금리는 일반적으로 14~24%에 달하며, 대부업의 경우도 최근 개정안에 따라 최고 24%의 금리를 적용하고 있었습니다.

상생을 도와 금융의 본질에 다가서는 어니스트펀드

 

선정산 서비스 기업은 신용 등급을 기반으로한 기존의 대출과 달리 판매자들의 신청금액을 선지급하고, 서비스 이용료는 사용한 기간 대비 이커머스 정산금에서 사후 차감하는 방식으로 자금을 조달합니다. 신용 등급과 무관하게 기업의 판매 이력과 사업성이 선정산 금액의 한도이기 때문에 K씨 입장에서는 자금을 더욱 용이하게 확보할 수 있습니다. 또한, 고금리 대출로 인해 불가피하게 고객에게 전가되던 비용이 줄어들면서 되면서 K씨는 자금을 효율적으로 운영하며 더욱 질 좋은 상품을 고객에게 제공할 수 있게 됩니다.

 

방향성(Honest)을 유지한 전진, 어니스트펀드의 새로운 도전

해외에서는 일찍이 SCF 솔루션을 제공해왔습니다. 대표적인 SCF 핀테크 기업으로는 미국의 Orbian, PrimeRevenue, C2FO, Taulia, Ariba와 영국의 MarketInvoice가 있으며 기존 은행들 중 SCF 플랫폼을 제공하는 기업은 Citi Group, HSBC, BNP Paribas, Deutsche Bank 등이 대표적입니다. 국내의 경우 몇 년 전부터 SCF를 운영하는 기업들이 솔루션을 제공하며 중소상공인과 기업들의 자금 문제를 해결에 도움을 주고 있습니다.

어니스트펀드는 이러한 선정산 서비스 기업을 선별하여 지난 1년간 내부적으로 투자를 해왔습니다. 앞선 SCF 채권 투자에서 어니스트펀드는 연체-부실률 0%를 기록하며 전문 투자자, 투자 기관의 혹독한 투자 검증을 마쳤고, 현재는 일반 투자자 분들에게도 채권 투자 상품을 오픈하여 안정적인 투자 기회를 제공하고 있습니다. 지금까지 어니스트펀드는 SCF 채권 투자 1호 상품부터 7호 상품까지 이천 여명의 투자자에게 약 20억원의 투자금을 성공적으로 유치했고, 현재 8호 상품을 출시 중에 있습니다.

지속적으로 출시 중인 짧은 만기로 연속 투자가 가능한 SCF 채권

 

현재 국내 P2P 금융 시장에서는 대부분 P2P 금융 업체들이 한국의 투자 특성에 맞는 부동산 PF 투자 상품 개발에 주력하고 있는 추세입니다. 부동산 PF 상품도 소수에게 한정되었던 투자 기회를 넓힌다는 의의가 있지만, 어니스트펀드는 이에 그치지 않고 SCF 채권과 같이 금융의 본질P2P 거래의 본질에 부합하는 투자를 찾아 새로운 도전을 진행하고 있습니다. 그리고 그 과정에서 정직함이라는 가치를 잃지 않으면서 성장하고 있습니다.

 

새롭지만 긍정적인, SCF 투자가 불러올 변화의 바람 

기존의 P2P 금융 업체들이 취급하던 대부분의 투자 상품과는 다른 성격을 지닌 SCF 채권 상품인 만큼, 상품의 구조와 안정성에 대한 더욱 철저한 검증이 앞으로도 계속될 것입니다. SCF 분야의 선두 업체라는 책임감을 가지고 한 발 앞서 걸어가며 업계의 건강한 표준을 만들어내려 합니다. 어니스트펀드가 배송까지 완료되어 구매가 확정된 판매자들의 정산채권을 토대로 가장 안정성 있는 SCF 채권 투자 상품을 고객분들에게 먼저 선보인 이유도 위와 일맥상통합니다.

기존의 P2P 투자와는 다른 특성상, 투자를 제공하는 P2P 금융 업체와 투자자들이 확인해야 하는 구매기업 리스크, 시스템 리스크, 프로세스 리스크 등을 요소를 신경써야만 합니다. 철저하고 정직한 분석을 내부적으로 먼저 점검하고 제공함으로써 이미 성공적인 첫 걸음이라는 평가를 받았지만 업체를 선도하는 기준을 마련하기 위해 더욱 노력하겠습니다. SCF 분야 내에서도 다양하고 폭 넓은 투자의 기회를 만들며 사회적으로 유의미한 발자취를 남기기 위해 노력과 관심을 기울일 예정입니다.

어니스트펀드의 SCF 채권 투자의 리스크를 분석하여 공개한 상품 설명서

 

어니스트펀드의 정직한 도전은 P2P 금융의 새로운 지평을 열어가면서 금융의 본질에 다가서는 계기로 작용할 것입니다. 더욱 까다롭게, 더욱 정직하게 우리 사회에 필요한 금융의 역할을 되새기며 황무지에 새싹을 틔우는 따듯한 봄바람이 되려 합니다. 현재 선보이는 SCF 채권 투자 외에도 금융의 사각지대에서 도움이 필요한 곳에 가장 먼저 다가서는 어니스트펀드의 도전에 주목해주셨으면 합니다.

 


 

*어니스트펀드의 SCF 채권은 짧은 만기가 투자의 포인트인 투자 상품입니다. 뛰어난 환급성으로 현금화에 용이하기 때문에 여윳돈으로 여러 번 투자하여 연속 복리 효과를 경험하실 수 있습니다. 또한, 투자 상환이 완료되어 신규 투자를 기다리는 상환액으로 단기 투자가 가능한 매력적인 상품입니다.

*어니스트펀드는 SCF 채권 투자 상품을 지속적으로 출시 중에 있습니다. 어니스트펀드의 홈페이지에서 지금 바로 SCF 채권 투자 상품의 자세한 설명한 설명과 분석을 읽어보시길 바랍니다.